Hoe wordt uw hypotheekbedrag berekend?

Inkomen
U moet uw hypotheeklasten in de komende 30 jaar kunnen betalen. Om na te gaan welke lasten u kunt dragen, kijkt de bank naar uw inkomsten. Die moeten dan wel bestendig zijn.

Uw vaste bruto salaris, inclusief vakantiegeld zijn de basis. Ontvangt u daar bovenop vaste toeslagen zoals een dertiende maand, een eindejaarsuitkering of ploegentoeslag?
Die inkomsten tellen ook mee.

Met provisies en bonussen gaan banken verschillend om. Vuistregel is dat die inkomsten vaker meetellen als ze vast zijn en gebaseerd op uw eigen prestaties, dus onafhankelijk van het bedrijfsresultaat. Inkomsten uit overwerk worden alleen meegerekend als ze structureel zijn. Bovendien tellen die maar gedeeltelijk mee.

Of partneralimentatie wordt meegenomen bij de hypotheekberekening, hangt af van de duur. Blijft de partneralimentatie nog maar kort doorlopen, dan is dat geen bestendig inkomen. Betaalt u partneralimentatie dan valt de hypotheek juist lager uit. Banken hanteren overigens voor beide gevallen ieder hun eigen regels.

Vaste, duurzame uitkeringen voor pensioen of arbeidsongeschiktheid tellen mee. Zit u op minder dan tien jaar voor uw AOW-datum? Dan is niet uw salaris, maar uw pensioeninkomen leidend bij het bepalen van uw hypotheekbedrag. Want u moet ook in de pensioenperiode de hypotheeklasten kunnen betalen. Inkomen dat u na de pensioendatum verdient in loondienst of als ondernemer telt niet mee.

Schulden
Er zit in uw budget minder ruimte voor de hypotheeklasten als u schulden moet afbetalen. Banken checken daarom bij BKR welke kredieten u heeft. Naast persoonlijke leningen en doorlopende kredieten zijn dat creditcards met gespreid betalen, roodstandlimieten, private lease, koop op afbetaling en telefoonkredieten. Let op! Alleen al de mogelijkheid om geld op te nemen, wordt beschouwd als consumptief krediet, ook als u er geen gebruik van maakt. Verder registreert BKR betalingsachterstanden, ook op hypotheken. U krijgt dan een negatieve registratie en kunt geen hypotheek afsluiten. Betaalachterstanden blijven nog vijf jaar na herstel zichtbaar. U kunt zelf nagaan hoe u bij BKR geregistreerd staat.

Leennorm
Het Nibud berekent jaarlijks het maximale bedrag dat voor een bepaald huishouden verantwoordelijk is om aan hypotheeklasten te besteden: de leennorm. Daarbij wordt onder meer rekening gehouden met de kosten voor levensonderhoud. Voor de berekening van de maximale hypotheek is bovendien de rente, de waarde van de woning en het energielabel van belang.

U vindt op het internet tools om de maximale hypotheek mee te berekenen. Maar die geven slechts een indicatie. Voor een realistische berekening en een goed hypotheekadvies klopt u bij ons aan.